/ 對于年輕白領一族來說，精打細算的理財規劃絕對是牛年財運來臨前的第一項準備。如果有人問你，你的收入來源有哪些？你給出的答案很可能只有工作收入。其實對工薪族來說，如果搜集了信息，動用了智慧，理財收入可以成為你另外一個收入來源。 首個10萬靠毅力第二個10萬靠方法 對于年輕的工薪族來說，積累人生第一個10萬元，通常是需要相當毅力的，即便下定決心每月必須固定存入多少錢，很多時候也因為忙碌、遺忘、額外支出等原因讓強制儲蓄的愿望泡了湯。很多時候我們也明白，其實每個月收入中拋開必要的生活開支，多花幾百元和少花幾百元對我們的生活基本沒有影響，關鍵就是，如何在我們還沒有隨意消費完之前，及時地將這些可花可不花的資金沉淀下來。 而要積累第二個10萬元，就有很多捷徑可走了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。28歲的關女士幸運地得到父母贈予的20萬元后，一直把它放在銀行里存活期，當去年受人指點購買收益3.4/%的人民幣理財產品后，竟賺了7000元，對于之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財意識的重要體現。有一種說法，如果一個人30歲時有50萬元，他不用做別的只是穩健打理，那么這個人退休時將有幾百萬元甚至上千萬元。 積累人生這兩個10萬元，需要動用的確實是不同的腦部神經，需要搜集的是不同的理財技巧，需要具備的是同樣的理財觀念。今天，與大家一起探討的是兩個10萬元的不同技巧，同時也希望大家能夠從打理新年的第一個月收入開始，盡早制定出自己的理財計劃，享受狗年的財運生活。 第一個10萬元財富積累階段 基金定投收益高于零存整取 儲蓄法工資卡理財：約定儲蓄轉存 或許你還沒有意識到，作為白領的你，當每月的工資都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節余部分放在卡里吃活期利息時，這種多數同事們都采用的做法，已經讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息，看似幾十元到幾百元的差別，時間一長損失可就大了。更重要的是，這種方法非常不利于資本的積累，這樣的“不理財”方式，讓你實現第一個10萬元目標難了不少。 所以，先從你的活期存款開始吧。 據了解，目前各家銀行都有自動轉存服務，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺開通這項服務，并可設定一個轉存點，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉。通過這項業務，工薪族可完全實現為自己量身定制理財方案的目的，如設定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現資金在活期、定期、通知存款、約定轉存等賬戶間的自主流動，提高理財效率和資金收益率。據統計，如果資金平均分配為三個月定期到兩年定期，一年下來可以達到約1.75/%的年綜合收益率。不過，需要注意的是，不同銀行的轉存起點和時間有所不同。 例如，假如您的月工資為6000元，與工資發放銀行簽訂了儲蓄協議，委托銀行在自己的活期工資賬戶中每月保留2500元，其余資金按20/%、30/%和50/%的比例，分別轉存到三個月、一年和三年的定期子賬戶上。如果您的零用錢超過2500元，銀行會按利息損失最小原則，由電腦系統從其定期子賬戶中選擇最近存入的定期存款提前支取，但如果當天補足取款，也不會造成利息損失。 “月光族”理財：零存整取 零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。 零存整取可以說是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養成“節流”的好習慣。 類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄 所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記賬式國債、金融債、協議存款等穩健型金融產品的開放式基金，因為它不像其他開放式基金一樣有認購和贖回費用，所以投資者可以把它當成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖回，從發出贖回指令到可以取現一般需要2至3個工作日。 定期定額申購基金 定期定額申購基金很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。已上市的各種開放式基金的數目已達到上百只，它們的主發行渠道就是銀行。那么，經常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個協議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。這種方式有利于分散風險，長期穩定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，并且在一般情況下，基金定投的收益會高于零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養老金的一個優良選擇。 定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。 銀行“月計劃”理財 一些股份制銀行有一種“月計劃”的存款方式，年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7/%至2.05/%。 第二個10萬元財富增值階段 五成穩守，五成“穩攻+強攻” 守：工作了幾年之后，或許你已經有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。 首先，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。 除存款和國債之外，還可以關注一下其他低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍并不大。比如拿出1～2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金里面，它可以替代活期存款。 在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2/%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。 人民幣理財 深發展聚財寶 特點：有一個月和一個季度的周期，門檻5萬元，月結型預期年收益率在2/%左右，季結型預計年收益率在2.16-2.70/%，收益免稅。 光大銀行陽光理財 特點：陽光理財周計劃和月計劃，投資周期分別為一周和一個月，起點5萬元，月計劃的預期年收益率與一年期定存稅后利率相當。 民生銀行錢生錢B 特點：針對難以確定存款期限的客戶提供的增值服務，可隨時購買和支取，起點5萬元，收益率是活期利率的1.5～6倍不等。 美元理財 交通銀行得利寶 特點：最短投資周期三個月，1000美元為起點，預期收益率在4.25/%左右。 匯豐銀行利率掛鉤 特點：周期最長6個月，起點2萬美元，保本型，每三個月定期收取投資收益，預計年收益率3.95/%。 攻：剩余的部分，就要去做生錢的工作了。“攻”的資金也可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對于穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選波動度較小、報酬較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5/%-10/%不等。不過，在投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。作為業余的投資者，很難做到同時對多個股票“了如指掌”，所以在投資時要集中幾個股票。 專家給出了一些原則供投資者參考： 1.同時持有股票個數不要超過3個。 2. 60/%資金用于中線操作，40/%用于中短線。 3.要謹慎對待過去6個月漲幅超過80/%的股票。 強攻部分，是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10/%，也有可能一個月賠掉10/%。投資這些高風險高收益的理財產品，必須有相當高的知識與經驗門檻，對于不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在得到一些投資心得、功力較深厚之后，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。 工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬 努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能松懈。 50/%穩守，25/%穩攻，25/%強攻，第二個十萬！ 對工薪族來說，收入有兩個來源：工作收入和理財收入。在只有工作收入沒有理財收入的情況下，積累人生第一個十萬，通常是需要相當毅力的，而要積累第二個十萬，就有很多捷徑了，因為有了理財的本錢，錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87/%，活期更是只有0.81/%，錢放在銀行不動，利息還不夠彌補物價上漲。所以，一旦有了理財的本錢，就不能只靠工作收入了，應逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長，以理財收入逐步取代工作收入是必經的過程，直至退休后只有理財收入而沒有工作收入。及早開始理財，就有機會提早退休享受生活，下面這個“理財方程式”可以給大家一些啟發。 理財方程式=50/%穩守+25/%穩攻+25/%強攻。 理財方程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風險下。除存款和國債外，還可以關注一下其它低風險理財產品，如人民幣理財產品和貨幣市場基金，投資這些理財產品本金較安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍并不大。 接下來就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金分為“穩攻”和“強攻”。穩攻部分，對于有一定投資理財概念的人，可以選一些波動度較小、報酬表現較穩健的理財產品，如混合型基金、大型藍籌股等，追求的年收益率在5/%-10/%不等。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風險。 至于強攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10/%，也有可能一個月賠掉10/%。投資這些高風險高收益的理財產品，有相當高的知識與經驗門坎，對于不擅長投資的工薪族，最好先以穩攻方式進行，在比較有投資心得、功力較深厚之后，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。 需指出的是，“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調整的，主要取決于個人風險偏好和理財目標，如果能夠承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃，則可提高強攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50/%。對于保守型的投資人，則可增加穩守的比例，減少強攻的比例。 最后，努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能松懈。如果能保留定期儲蓄的好習慣，同時堅持投資理財，擁有下一個十萬一定不會太久。 一天存一元10萬變成40萬 在金融市場中，最重要的理財理由是——資本永遠有回報。即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對于數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈——但你如果準備今天就開始個人理財計劃，其實仍然有辦法。 三口之家30年開銷108萬 不勞動沒飯吃，不理財總不會餓肚子吧？我的回答是“未必”。 在這里介紹一個簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個零歲的孩子，從這個時間點開始直到60歲退休，漫長的30年當中，這樣的三口之家，大概花費多少錢才能滿足這個家庭的基本需求？ 三口之家，每個人每天吃飯加上各種的花銷，一個月3000元應該是最基本的，大概需要108萬元，這個毋庸置疑； 如果首付20萬元，合計80萬元； 如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養車的保險、汽油等費用，合計70萬元； 再養一個孩子，不包括將來出國留學，從出生開始一直到大學畢業，按照現在北京、上海這些大城市的標準，起碼要花費40萬元；這樣已經差不多300萬元了。還要贍養父母，算一起是4個老人……目前業界公認的數字是480萬元。如果僅靠自己每個月的工資所得，按現在家庭月收入1萬元計算，應該不算很低了，那么需要——如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？ 這就是理財的意義所在。如果不進行好的理財規劃，不光有一天你的財富會棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實現。 一天存一元錢 即使你曾經是一個數學成績常年不及格，或者你對于數字非常不敏感，甚至看見財務報表就頭暈——但你如果準備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天一元錢。 一天存一元錢，不相信有人做不到——這么小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10/%，一個零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠放在那里，或者是購買一些比較好的基金產品。如果能達到每年10/%的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以后，他需要退休養老的時候，這筆錢將可以變成200萬元。 其實，這個理財法則是很多人都知道的。如果收益率是4/%的話，18年內你的資產就能翻一番。也就是說，29歲時手上的10萬元錢，到自己47歲時就會變成40萬元；假如收益率能提高到12/%的話，6年時間，你手中的資金就會翻一番了。但是，這里有一個前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不能動用這筆資金。 前一段時間，我總是聽說：某某人現在甚至把房子賣了，把所有的資產壓上，去做一項投資——這個是最不可取的。因為你不可能保證這筆錢長期不動用，但是如果進行一個有效的規劃，拿出合理的資金就可以實現的。
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